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金融科技

如何利用金融科技做好小微企業保險?

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成立于 2015 年的美國保險科技公司 CoverWallet,擁有兩位毫無保險背景的聯合創始人。

擔任首席執行官的 Inaki Berenguer 擁有劍橋大學工程學博士和麻省理工學院 MBA 學位,曾在麥肯錫從事電信、銀行等行業的咨詢工作,后來成為連續創業者,先后創辦的兩家公司均被大公司收購。另一位聯合創始人 Rashmi Melgiri,長達十年的工作經歷也全部在管理咨詢行業。

△ CoverWallet 的兩位聯合創始人 | 圖自:推特

為什么他們會創辦 CoverWallet 這樣一家專注服務小微企業的保險公司?

Berenguer 在接受媒體采訪時解釋說,他的第二個創業項目當時因為業務成長需要,整個團隊要搬到紐約辦公。當他正要租下一間辦公室時,房東表示必須先要買保險才能簽約。

在美國,小微企業保險主要包括一般責任險、產品責任險、職業責任險、商業財產險、家庭商業險、雇主險共六類。小微企業主(或合伙人)可以根據所處的行業、所提供的產品或服務,向保險經紀商定制保單。在這類保險的保護之下,房東更愿意出租他們的房產用于辦公,企業本身的抗風險能力也得到增強。

△ 美國小微企業管理局 SBA 將小微企業保險分為六類 | 圖自:SBA

Berenguer 隨即根據網上的搜索結果,在一個大型保險公司網站上輸入了辦公室面積、全年收入等信息。這么做的目的是要先獲得相應的保險報價,貨比三家。五分鐘后,網站返回的結果是:沒有符合他條件的保險產品。

他不得不親自跑到紐約當地比較大的一家保險經紀公司,閱讀完一份長達 20 頁的保險合同,然后簽約繳費,最終總算新辦公室租下來。這個過程耗費了他大半天的時間。

由于小微企業保險不如健康險、財產險等險種市場規模大——2017 年保費總額只有 800 億美元,美國的保險公司在最近幾年的數字化轉型過程中,并沒有把這塊業務的優先級設定得足夠高。這在某種程度上導致了 Berenguer 遇到的麻煩狀況。

為了讓美國境內 2500 多萬家小微企業更方便地買到合適的商業保險,Berenguer 于 2015 年 8 月創辦了 CoverWallet,其主要服務方式是通過網站和電話幫助客戶完成對保險產品的咨詢評估,最終完成繳費和后續理賠。

在 CoverWallet 官網,意向客戶可以很方便地獲得保險評估結果和保費報價。產品設計團隊將險種劃分地非常細,網站上可以看到的有拖車險、餐館險、美發沙龍險等十多種。

△ CoverWallet 提供的保險產品 | 圖自:官網

CoverWallet 對獲得報價的流程也做了詳細切分。以員工補充險為例,客戶需要花一點時間在六個步驟中補充報價所需的關鍵信息。從開始信息輸入完成到計算出保費保額,CoverWallet 號稱平均只需 20 秒。

如果你覺得這些環節仍然很繁瑣,還可以直接撥打電話向專業的保險規劃師咨詢。

△ CoverWallet 詢價流程切分很細 | 圖自:官網

在定價問題上,CoverWallet 執行差異化策略,不同行業、不同經營規模、不同類別的保險產品保費價格相差巨大。對比美國同類的按月付費保險產品,CoverWallet 擁有更高的價格靈活性。

從商業模式來看,CoverWallet 既是保險公司,它在美國 50 個州獲得了營業執照,通過收取保費承擔風險來獲得收益。同時,CoverWallet 還是保險科技平臺,為其它保險公司提供數字化解決方案。

2018 年,美國馬薩諸塞州的 The Hanover 保險集團就利用 CoverWallet 開放平臺建立起自己的數字保險服務 Insurago。保險客戶可以直接在 Insurago 平臺上完成簽約繳費,已繳費客戶也可以重新評估商業風險,續訂或者簽訂新保單。

CoverWallet 開放平臺主要包含三大類編程接口:QuoteAPI、BuyAPI 和 ManageAPI,分別對應客戶的詢價、購買、管理保單三大類常用功能。

基于這個開放平臺,任何保險公司都可以快速將既有保險產品數字化并部署上線。對于保險客戶來說,最大的便利在于無需跑腿直接在線上完成,也不用耗費大量時間閱讀合同政策。后續管理或變更保單,也可以直接在線上完成。

從 2015 年上線至今,CoverWallet 已經積累了 16 家保險經紀商作為大客戶,另外還有 100 家在排隊等待。

Berenguer 表示,美國大約有 40000 多家保險經紀商和 50 萬經紀人仍未接觸到 CoverWallet 這樣的數字化工具,市場空間比較可觀。收入來源上,CoverWallet 主要靠保費收入和保險平臺解決方案收入兩大塊,但 Berenguer 并未透露具體的收入數字和盈虧情況。

到目前為止,CoverWallet 累計完成了七輪融資,總金額達 4000 萬美元,投資機構包括 Index Ventures、Two Sigma、Zurich Insurance Group 等知名公司。最新加入的投資方是澳大利亞保險巨頭 Aon,通過二者達成的戰略合作關系,或許有助于 CoverWallet?拓展澳洲乃至全球市場。

來源:未央網

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醫療與生技

保險創新模式,用智能牙刷+牙科保險解決看牙貴

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你還記得你上一次牙科檢查是什么時候嗎?

  據美國疾病控制與預防中心的數據顯示,超過三分之一的美國成年人在過去12個月內從未去過診所。其中40%的人將這種逃避歸因于就診開銷。據估計,23%的美國人,也就是大約7400萬人,沒有牙齒保險。

  這些統計數據促使工程師Alex Curry、Alex Frommeyer和Dan Dykes創建了Beam Dental公司,這是一家總部位于俄亥俄州哥倫布市的牙科福利提供商,利用算法承保來降低費率。2年前Beam完成2250萬美元C輪(由凱鵬華盈領投)融資,現在該公司又完成了D輪融資,規模是上次的2倍之多。

  Beam近日宣布完成5500萬美元D輪融資,Georgian Partners領投,前投資方Drive Capital續投。新一輪融資使得該公司總融資額達9000萬美元。首席執行官Frommeyer表示這筆資金將用于新產品的研發,擴招團隊至200人規模,到今年年底,將其牙科保健計劃擴大到90%以上的美國人口。

  “在Beam,我們相信我們能為為雇主和他們的牙齒護理需要提供最好的體驗。很榮幸能夠成為Georgian Partners的投資企業,這將助力我們繼續達成目標。”他表示,“我們希望為全國的中小企業提供最高性價比的牙科保健服務。”

  目前在美國27個州,Beam銷售半年為周期的訂閱服務,包括藍牙功能的聲波牙刷(同名的Beam牙刷)、牙膏、牙線和充電頭。每次刷完牙后,顧客都可以選擇用Beam的智能手機應用程序進行同步,該應用會根據他們保持良好衛生習慣的堅持程度,給出從A到D的評分。用戶整體表現越好,其每月保費節省的成本就越大;最高得分者可獲得10%的優惠。

  這個是非常聰明的商業模式;據推測,經常刷牙和用牙線清潔牙齒的投保人將來不太可能需要昂貴的牙科治療和急診。但那些選擇不與Beam分享刷牙習慣的人也不會受到任何懲罰。所有支付者和家屬都可以訪問網絡內或網絡外的任何醫療服務提供者,并利用快速、自動化的登記和索賠處理。

  Beam的投資人認為牙科保險市場的規模在780億美元,并相信即使是與達美牙科和聯合醫療等現有PPO供應商競爭,這家初創公司極具競爭力的費率也給了它一個競爭的機會。

  “Beam聚焦于提供市場領先的客戶體驗和業內獨一無二的技術數據的創新應用。”Georgian Partners合伙人Tyson Baber表示,“我們很高興能與Beam合作,他們將繼續創新并加快在牙科保險市場的增長。”

  截止2018年5月,超1000家中小企業客戶已經簽署了通過Beam提供員工計劃的協議。另外,Beam最近與VSP Vision Care合作,將該公司的視覺護理計劃擴展到現有客戶和新客戶。

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金融科技

硅谷的創新實踐,利用類似股權投資為自住房主提供融資

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探索一種獲取房屋凈值的新方法,一種創新的,無債務的解決方案,可以使每個人都能獲得激勵。

近年來興起的房地產眾籌意境成為房產融資的主要手段,但眾籌這種形式往往是和未來預計的收益進行對等。對于融資者來說,基本上都是限制為房地產公司,以融資的形式購買商業地產或者是購買房子以出租的方式獲得穩定的現金流回報,以個人自助形式融資的方式較少。

Patch Homes通過產權投資方式為已有房產的人提供長達十年的融資,與申請人共享房屋產權份額,共享房屋升值,共擔房屋貶值。與住房抵押貸款不同,Patch Homes沒有任何月供、利息、手續費需要購房者承擔。Patch Homes致力于將大量的不動房地產轉變為流動性更高的現金供住房擁有者彌補自身雖然有大量房產權益,但卻存款較低的現狀。

Patch Homes支持融資的房屋類型有,單戶住宅、公寓、連排別墅,同時也會考慮具有共同租賃單位或居住在合作住房(合作社)的房主。對于美國近4.5萬億的總房屋凈值市場中,Patch Homes擁有自己的估價模型,只針對特定社區、特定類型房屋持有者,據估算,這一市場約有 1.1萬美金規模。人群方面,Patch Homes的潛在客群是信用分數在600-720之間的人,據Patch Homes統計這類人占到美國人口總數的約40%。他們無法拿到最為優厚的房屋貸款利息,相比HELOC其他金融產品,0利息的權益融資方案對他們來講非常有競爭力。

通常情況下,平臺將會給已有住房的申請者提供房屋價值10%至15%的資金,要求房屋的貸款價值比率(Loan to Value)不超過80%(包括所有與該房屋相關的貸款),絕對金額一般不會超過15萬美元。具體的提供資金量和占比份額將依據用戶提供的信息和平臺自有承銷和風險分析模型決定。

初期的房屋價值評估由免費房地產估價服務的網站Zillow和自有房產評估方法估值得到,用戶也可以自行對房產進行估值供參考,但最終融資金額以第三方專業評估機構為準。平臺并不限制資金的用途,購房者可以使用資金還房貸、也可以利用該資金裝修房屋、供小孩上學等等。在平臺發放資金時,Patch Homes平臺收取一次性的3%的手續費,并且平臺不承擔房產評估費用以及第三方產權托管費用(分別約400美元)。

融資相關稅款只有在房屋賣出時,要承擔與賣出價估值相關的稅款,在獲取資金時無需繳稅。如果客戶想提前退出,可以通過現金還款或者賣房子的方式在任何時候退出,平臺不會收取罰金。與房產相關的資產稅和保險由融資者自行承擔。

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B2B

為實體零售賦能,移動自助結賬產品可以如何玩?

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全球零售商承受著創造出色客戶體驗的壓力。MishiPay不同之處在于它“掃描、支付、離開”這一無縫鏈接的體驗,同時結合了RFID以防止盜竊,并與現有零售技術進行了深度融合。這家初創公司已經開始通過減少商店結賬時間和改善客戶體驗,為歐洲零售商創造價值,這些零售商包括全球最大的體育用品零售商迪卡儂和歐洲最大的電子零售商MediaMarktSaturn。

智慧零售發展近年從美國擴展到歐洲,商店運用AI、人臉識別及云端技術等,顧客不僅享受付款便利性,業者還可節省人力成本,避免排隊結賬時人潮大排長龍的窘境。除了知名零售大廠亞馬遜之外,體育用品零售商迪卡儂去年也開始在所有店內推出移動自助結賬解決方案。給迪卡儂提供技術支持的是英國新創MishiPay

MishiPay的移動自助結賬解決方案使客戶可以使用智能手機簡單地掃描商品并付款,從而使他們無需排隊就可以退出商店。這種購物體驗是許多零售商的首要任務。與正在測試的許多其他系統不同,MishiPay可以快速,無縫地集成到零售商現有的基礎架構中,而成本僅為硬件密集型解決方案的一小部分。該公司在去年9月在A輪融資中籌集了400萬歐元。

公司的創立起源于聯合創始人Mustafa Khanwala的一次購物體驗,2015年時他為了購買一瓶蘇打水而不得不排隊20分鐘以等待結賬,而現在通過MishiPay的自助結賬技術(目前正在申請專利),用戶只需使用自己的手機掃描商品包裝袋上的條形碼,就能在手機上完成支付,然后就能帶著商品順利回家了。換句話說,用戶不需要排隊結賬。

此外,公司還表示這種技術能夠實現“掃描、支付、離開”的快速購物體驗,同時通過RFID和其他方式以防止盜竊。一旦用戶不付款就離開,傳感器就會發出警報。但一旦用戶付了錢,安全功能就會被禁用,用戶可以自由地帶著所購買的物品走出大門。

“我最初想解決的問題是排隊,但現在我們意識到這只是冰山一角,”Khanwala這樣說道。“我們正在解決實體店購物和電子商務購物體驗之間的鴻溝問題,并致力于將兩者結合起來,為購物者和商店帶來最好的體驗。我明白要解決一個25萬億美元的問題行業是一個艱巨的任務,因此首先要解決的最大的問題,也就是幾十年來一直困擾著實體商店付款的問題——排隊!”

當然,自助結賬系統并不是什么新鮮事,但MishiPay的創新在于完全拋棄了獨立的實體店結帳。事實上,在支付過程中用戶的移動設備(結合MishiPay的技術)就是付款和條形碼掃描器。

“沒有收銀臺,沒有安全護欄,更沒有排隊。它的工作流程就是:掃描,支付和離開。我們還整合了安全功能以防止盜竊,并將其整合到零售商現有系統中。這才是關鍵。” MishiPay的聯合創始人這樣說道。

這一技術已經經過了兩年的研發,并在四個國家成功地進行了測試。Khanwala表示公司已經準備好與各大零售商進行合作,“在他們的商店里應用我們的技術以證明該技術的價值”。

與此同時,公司的競爭對手也包括了如AmazonGo、QueueHop和YouBeep等公司,但Khanwala表示MishiPay不同之處在于它“掃描、支付、離開”這一無縫鏈接的體驗,同時結合了RFID以防止盜竊,并與現有零售技術進行了深度融合。

他表示:“我們還在專利申請,以保護我們禁用RFID的方法以及我們的掃描方式,而這些都是我們的技術與其他系統相比的獨特之處。”

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